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免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。

免赔额又分为绝对免赔额和相对免赔额。绝对免赔额是指保险公司只报销超出免赔额的部分。例如一款保险免赔额是一万，如果保险责任赔偿金额为3万，就只报销两万。

相对免赔额与绝对免赔额不同，相对免赔额是保险合同中规定保险公司承担赔偿责任的起点限额。赔付金额没超过相对免赔额，保险公司不予理赔；赔付金额超过相对免赔额，保险公司则会全部理赔。上述同样的例子，就能报销三万。

免赔额通常在保险产品中有以下形式：

1） 在财产险、责任险、机损险、工程险中免赔额多以数字形式表示，比如每次事故的绝对免赔额为XXX；

2） 在货运运输险中多数是以百分比形式表示，比如免赔率为0.3%；

3） 在营业中断险中有以时间表示的，免赔额为7天

4） 在工程保险中也有以地点范围作为免赔的，不一定体现在金额上，比如红线图外5米之内，但是也可以理解为责任范围。

5） 混合型的，各个险中都可能有，比如每次事故的免赔额为XXX，或者是损失的5%，以高者为限。

当购买保险产品时要尤其注意一下它的免赔形式。

问题来了，那么我们选择免赔额低甚至是零免赔额的保险就可以了吗？？

并非如此。

对比市面上零免赔额和有免赔额的同种保险产品，我们发现零免赔额的产品虽然理赔无门槛，但保费更高。

这是因为保险公司设置免赔时一方面是不用频繁赔付小额医疗费，节约运营成本。另一方面，这些节约的成本得以让保险公司降低保险的价格或是提高总的保额——提高保险的杠杆。费用没超过免赔额时，一般家庭都可以负担得起医疗费用。费用超过免赔额时，消费者可以花更少的钱获得更多的赔付。实际上消费者也可以从免赔额中获益。

所以免赔额并不像阿泰的朋友所说是保险公司不想理赔的花样，而是保险产品多样性的一种体现。

有些保险的免赔额是共享免赔额，比如母婴共享免赔额、全家共享免赔额和分多年共享免赔额，几个人或是几年的费用加在一起超过免赔额就能报。通过共享免赔额，实际上是降低了个人免赔额，增加了获赔概率，不失为一种好选择。

由于小额医疗险的保额为几万元，刚好可以填补百万医疗险免赔额以下的部分，所以小额医疗险与百万医疗险是一对好搭档。两者搭配配置，可以填补医疗费用保险的空白。但归根结底，还是要根据自身情况，选择最适合自己的保险。

最后阿泰提醒大家，大家在选择保险产品时，要注意看清产品的免赔额，避免理赔的时候出现纠纷。